Crédit à la consommation : définition et explications

Par définition, le crédit à la consommation est une opération bancaire accordée par un organisme financier (banque, société de crédit à la consommation,…) sous certaines conditions. En contrepartie, le souscripteur s’engage à rembourser les fonds empruntés en échange d’une contrepartie financière appliquée sous forme d’intérêts mensuels.

Une fois le contrat d’emprunt signé, le consommateur rembourse ses mensualités jusqu’au terme de la période de remboursement déterminée lors de sa souscription. À l’exception de l’emprunt immobilier, le capital accordé permet de financer de nombreux projets. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les 5 principaux types de biens ou services finançables avec un crédit à la consommation :

• Mobilier ou nouveaux équipements : appareils électroménagers, ordinateur,…
• Permis de conduire,
• Auto ou moto (neuve, d’occasion),
• Voyage coup de cœur en France ou à l’étranger,
• Travaux de rénovation ou d’aménagement dans son bien immobilier,…

Quel est le principe d’une offre de crédit conso ?

À première vue, le principe d’une offre de crédit est de répondre à un besoin d’argent dans un but précis, ou pas. Dans ce second cas de figure, l’emprunt à la consommation est non affecté à une dépense spécifique. Par conséquent, le crédit à la consommation répond facilement à toute forme de besoin d’argent urgent. Le plus souvent, ce financement est délivré par une société de crédit, une banque ou un organisme de prêt en ligne sous 2 conditions essentielles :

• Démontrer sa capacité à pouvoir rembourser ses mensualités sans difficulté chaque mois.
• Le souscripteur doit conserver un reste à vivre suffisant.

Pour évaluer la faisabilité du financement de votre projet personnel, il est judicieux de calculer votre capacité d’emprunt avant d’introduire une demande de crédit. Avec la connaissance de cette information clé, il est plus simple de comparer les taux d’emprunt à la consommation proposés sur le marché du crédit.

D’une certaine manière, l’objectif de la comparaison d’offres de crédits est de faire place nette parmi les emprunts disponibles et de retenir le taux d’intérêt le plus bas du moment. Voici un excellent moyen de concrétiser ses projets de vie à crédit au meilleur prix.

Qui peut bénéficier d’un crédit à la consommation ?

Théoriquement, tout consommateur majeur non fiché à la Banque de France, qui dispose de revenus réguliers et d’un taux d’endettement inférieur à 33%, peut bénéficier d’un crédit à la consommation. En pratique, l’organisme de crédit à la consommation analyse la situation globale du souscripteur pour minimiser sa prise de risque.

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

À l’ère du digital, il existe aujourd’hui une multitude de types de crédit à la consommation sur le marché bancaire. Hormis le prêt affecté qui impose à l’emprunteur de justifier l’usage des fonds prêtés, les formes de crédits les plus répandues sont le prêt personnel et le crédit renouvelable.

De ce point de vue, la particularité du prêt renouvelable est que le capital emprunté se reconstitue au fil des remboursements. Dans les 2 cas, l’emprunteur est libre d’utiliser la somme d’argent obtenue au gré de ses besoins. En outre, ces 2 financements s’adaptent à tout type de projet de vie.

D’un autre point de vue, le crédit affecté limite le champ d’action du souscripteur. L’opération bancaire affectée à un achat spécifique prend effet lors de l’acquisition du produit ou du service mentionné dans le contrat d’emprunt. Dès lors, l’organisme de crédit prêteur exige de fournir une facture d’achat pour justifier l’utilisation des fonds financiers versés.

Par exemple, le crédit auto est exclusivement destiné à acheter une voiture neuve ou d’occasion. Il en va de même pour les crédits travaux de construction ou d’aménagement d’un bien immobilier. Objectivement, seuls les travaux mentionnés sont inclus dans l’enveloppe du prêt. En conséquence, le but du crédit affecté est de concrétiser un seul projet de vie à la fois.

Quel est le crédit conso le plus facile à obtenir ?

Dans la plupart des cas, le crédit le plus facile à obtenir est le prêt renouvelable. Toutefois, ce financement qui fait partie des prêts conso est à utiliser avec parcimonie. Bien qu’il soit simple de l’obtenir auprès de nombreux organismes bancaires (banques, magasins physiques ou en ligne,…), cet emprunt est le plus risqué.

Comparativement au crédit auto ou personnel, la facilité d’obtention de l’emprunt renouvelable augmente le risque d’endettement ou de surendettement de bon nombre de ménages en France. Parfois lourds de conséquences, les crédits renouvelables nourrissent un déséquilibre budgétaire durable et difficilement réversible.

Dans ces conditions, souscrire à un crédit renouvelable est une solution à envisager en dernier recours. Avant de s’engager, il est indispensable de cadrer l’utilisation de la somme d’argent empruntée et de limiter son utilisation autant que possible.

Au-delà de sa facilité d’obtention, il est primordial d’accorder une attention particulière au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) associé à l’offre de crédit à la consommation renouvelable. Dans les faits, les taux d’intérêts pratiqués figurent parmi les plus hauts sur le marché bancaire. Une fois le contrat signé, ce facteur augmente fortement le risque de surendettement.

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un prêt à la consommation ?

À bien des égards, la similitude entre le crédit renouvelable et le prêt à la consommation repose sur la flexibilité d’utilisation des fonds empruntés. Ceci dit, le crédit conso est la solution de prêt qui accorde au demandeur le plus de souplesse, tout en préservant sa situation financière. Cette opération permet également de rembourser le capital dû par amortissement.

Plus concrètement, le souscripteur rembourse son crédit à la consommation chaque mois, ce qui inclut le règlement des intérêts. Il est aussi possible d’utiliser une partie ou la totalité des fonds financiers en une seule ou plusieurs fois. Cette flexibilité financière est le moyen idéal de réaliser simultanément plusieurs projets (mariage, travaux, voyage,…) sur une période étalée dans le temps.

Quant au crédit renouvelable, la différence majeure qui le distingue du prêt conso est que le capital remboursé se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Pour le remboursement des intérêts, ces derniers sont appliqués uniquement sur la somme d’argent empruntée.

En regard du Code de la consommation, ce type de crédit est à utiliser avec parcimonie. En effet, ce prêt d’argent facile à obtenir peut inciter les emprunteurs à la surconsommation. Pour un besoin d’argent ponctuel, il est préférable d’avoir recours à un mini crédit rapide.

Dossier de crédit conso : les justificatifs à fournir

En fonction du profil de l’emprunteur, les justificatifs à fournir pour constituer son dossier d’emprunt varient d’un organisme de crédit conso à l’autre. Cependant, plusieurs documents justificatifs sont exigés par la majorité des établissements bancaires. Découverte des 3 principaux justificatifs à fournir pour obtenir un crédit conso :

• Pièces d’identité en cours de validité.
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois.
• RIB (Relevé d’Identité Bancaire).

Quelles sont les obligations d’une société de crédit conso ?

Avant d’établir un contrat d’emprunt (sans justificatif, rapide,…), l’obligation principale d’une société de crédit conso est la transmission d’une offre de financement claire et transparente. Avant de s’engager, l’emprunteur doit obligatoirement disposer d’informations qui permettent d’évaluer l’impact des conditions de l’offre de crédit sur son budget.

Dans ce cadre, le Code de la consommation encadre les pratiques des organismes financiers pour permettre aux consommateurs de déterminer si le crédit proposé par la banque s’adapte à leur profil financier et à leurs besoins, ou pas. Voici la liste générale des informations clés obligatoirement reprises dans une offre de crédit conso :

• Taux d’intérêt.
• Coût de la mensualité.
• Capital total dû au terme de la période de remboursement.
• Durée du contrat de prêt conso.
• Délai de réflexion minimum.
• Coût de l’assurance facultative.
• Durée de validité de l’offre de crédit à la consommation proposée.
• Conditions de déblocage des fonds empruntés.
• Délai de rétractation fixé à 14 jours calendaires.

Quelle que soit la société de crédit conso, l’accès à ces informations est capital. L’ensemble de ces données est le moyen d’évaluer efficacement la pertinence de l’offre retenue. Avant de signer un contrat de prêt, il est également important de vous assurer que le prêt proposé permet de conserver une situation financière équilibrée jusqu’au terme des échéances.

Dans le cas inverse, le risque de basculer dans une situation d’endettement ou de surendettement est réel. Une fois l’offre d’emprunt signée, rééquilibrer son budget est une démarche souvent complexe. Pour cette raison, la banque prêteuse est tenue d’être totalement transparente quant à ses conditions d’obtention de crédit à la consommation.

Prêt à la consommation : quel montant peut-on emprunter ?

Selon la loi en vigueur, chaque organisme financier fixe ses propres limites pour déterminer le montant mis à la disposition des consommateurs. Ici encore, le Code de la consommation encadre néanmoins les pratiques bancaires.

Au maximum, le montant des prêts à la consommation s’élève à 75 000 euros. Au-delà de cette limite financière, l’opération bancaire prend la forme d’un crédit immobilier. Auquel cas, la somme des fonds qu’il est possible d’obtenir dépend majoritairement du profil personnel des souscripteurs :

En théorie, l’emprunteur qui dispose d’une situation financière stable peut emprunter une somme financière plus conséquente, comparativement au demandeur qui affiche une situation financière plus instable.

Pour le souscripteur aux revenus fluctuants (intérim, CDD,…), les banques analysent sa capacité d’épargne. Face à une situation imprévue, il peut être nécessaire de stabiliser la situation de ses comptes bancaires rapidement. Voilà pourquoi les banques s’accordent un temps de réflexion face aux profils financiers qui laissent peu de place aux aléas de la vie. Pouvoir épargner est aussi un excellent moyen d’emprunter sereinement. Avant toute chose, la présence d’une épargne est une garantie qui renforce le dossier d’emprunt introduit auprès de la banque ou de l’organisme de crédit à la consommation.

À noter : Généralement, le montant des fonds à emprunter est compris entre 1 000 et 60 000 euros.

Quelle est la durée d’un crédit conso rapide sans justificatif ?

En terme de période de remboursement, la durée du crédit conso rapide sans justificatif dépend des capacités financières du souscripteur et du montant des fonds empruntés. Généralement, le prêt personnel rapide sans justificatif d’utilisation peut être remboursé sur une période comprise entre 6 et 84 mois.

Simuler son emprunt : quelle est l’importance du TAEG ?

De façon globale, simuler son emprunt est une démarche efficace qui permet de dénicher une offre de prêt sur-mesure pour concrétiser son projet à crédit. Ainsi, l’importance de comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de plusieurs offres de crédit est le meilleur moyen de retenir le taux le plus attractif.

Dans le principe, ce taux représente le coût total des prêts. Pour retenir l’offre de prêt la plus attractive, le but est de choisir l’offre associée au TAEG le moins élevé. Plus le TAEG est bas, moins l’emprunt coûte cher.

De toute évidence, le taux d’intérêt joue un rôle déterminant sur le prêt délivré par la société de crédit à la consommation prêteuse. Avec la connaissance du coût global des intérêts, le souscripteur rembourse son emprunt sans mauvaise surprise.

Crédit à la consommation rapide sans justificatif : comment fonctionne l’assurance emprunteur ?

Quel que soit le type de projet (études, permis, naissance,…) à financer, l’organisme de crédit à la consommation prêteur propose systématiquement de souscrire à l’assurance emprunteur avant de valider le dossier. Lorsque le montant de la mensualité d’assurance est élevé, il est possible de la faire baisser en faisant jouer votre droit à la délégation d’assurance.

Dans ce but, le principe consiste à refuser l’assurance, voire même de la résilier en cours de souscription à la date anniversaire de votre contrat. Dans cet ordre d’idées, il est également conseillé de comparer plusieurs offres avec un outil de simulation numérique. Parallèlement, la demande d’assurance de prêt peut être introduite auprès de l’assureur extérieur de votre choix.

Au regard du Code de la consommation, la souscription à cette assurance est facultative. Dans ce cas de figure, la délégation d’assurance permet de bénéficier d’une mensualité moins chère, en comparaison avec l’offre d’assurance initiale émise par la banque prêteuse.

Simulation de prêt ou de rachat de crédit : comment choisir ?

Pour choisir entre une simulation de prêt ou de rachat de crédit, il est tout d’abord nécessaire d’évaluer ses besoins personnels. En ayant recours au simulateur d’emprunt gratuit et sans engagement, l’utilisateur accède dans un premier temps à un panel d’offres de crédits à la consommation.

Vous souhaitez financer exclusivement l’achat d’un bien de consommation ? Votre objectif est de redonner un nouveau souffle à votre budget ? Avec la définition préalable de vos besoins, la simulation de crédit vous guide ensuite au fil des étapes.

En se basant sur le profil personnel de l’utilisateur, le simulateur digital innovant compare en un minimum de temps les meilleures offres du moment. À partir d’ici, l’utilisateur retient la formule de prêt la plus attractive. Pour augmenter l’efficacité de cette analyse, il est conseillé d’effectuer plusieurs simulations et de reporter 2 points de comparaison identiques :

• Une même durée de remboursement.
• Un même capital à emprunter.

Comment fonctionne le rachat de crédit conso ?

Globalement, le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de faire racheter ses prêts conso en cours (prêt immobilier inclus, ou pas). Tout l’intérêt du rachat de crédit conso est de regrouper ses mensualités d’emprunts en un remboursement mensuel unique.

Ainsi, le demandeur peut maîtriser son budget efficacement. Dans le même temps, le ménage dispose d’une souplesse financière optimale. En comparaison avec l’ensemble des taux regroupés, le rachat de crédit conso est l’occasion d’obtenir un TAEG unique plus avantageux.

À cette occasion, le rachat de prêt permet de redéfinir sa durée de remboursement ou de réajuster le montant de sa mensualité. En clair, le souscripteur peut réduire le coût total de ses emprunts et accélérer la réalisation de son nouveau projet (conso ou immobilier).