C’est quoi un prêt personnel en définition ?

En définition, un prêt personnel est un crédit non affecté à un achat spécifique. Dans ce cadre, le montant emprunté via ce type de financement peut servir à financer de multiples achats (auto, moto, immobilier, travaux, voyage,…).

De ce point de vue, il n’est pas nécessaire de justifier la nature des dépenses réalisées avec la somme d’argent globale, à l’inverse des crédits affectés. Comme son nom l’indique, le crédit affecté est un prêt qui permet de réaliser exclusivement un projet déterminé : achat auto, projet travaux,…

Objectivement, tout l’intérêt d’avoir recours au prêt non affecté est le besoin de trésorerie rapide. D’ailleurs, le souscripteur est libre d’utiliser les fonds comme bon lui semble. Actuellement, bon nombre de ménages disposent d’un budget insuffisant pour financer de nouveaux projets. Parmi tant d’autres solutions, le prêt d’argent peut financer l’achat de tous types de biens de consommation :

• Réfrigérateur,
• Mariage,
• Arrivée d’un nouvel enfant,…

Où peut-on faire un prêt personnel ?

À première vue, il est à la portée de tous de faire un prêt personnel aussi bien auprès des banques (en ligne ou physiques) ou des organismes financiers spécialisés dans les emprunts conso. Quel que soit votre choix, les modalités de remboursement du capital emprunté restent similaires.

Chaque mensualité prend la forme d’un prélèvement mensuel sur votre compte bancaire. Avant de vous engager, il est conseillé d’analyser avec attention les services proposés par l’établissement bancaire retenu. Ainsi, vous avez l’assurance de souscrire à un prêt sans mauvaise surprise pendant votre période de remboursement.

En termes de durée, le coût des mensualités varie selon le montant emprunté et la situation financière du demandeur. En fonction des conditions appliquées dans le contrat, les mensualités évoluent aussi sur la base de 4 principaux critères :

• Montant total du crédit,
• Durée du financement,
• TAEG (Taux Annuel Effectif Global),
• Coût de l’assurance emprunteur facultative, le cas échéant.

3 conditions clés pour obtenir des fonds en ligne rapidement

Pour obtenir des fonds en ligne rapidement, il est indispensable de répondre à plusieurs conditions préalables. L’objectif de l’organisme financier est d’avoir la garantie que le remboursement du capital accordé peut être honoré sans difficulté, jusqu’au terme de la période d’engagement.

Dans la limite du cadre légal, ces conditions sont déterminées par les établissements bancaires de manière autonome. Pour augmenter vos chances d’obtenir un avis favorable à votre demande de fonds, voici 3 conditions clés systématiquement analysées :

• Situation personnelle : âge, situation familiale (personne seule, mariée, pacsée, enfants à charge,…), souscripteur locataire ou propriétaire,…
• Situation professionnelle : type de contrat de travail (CDI, CDD, intérim,…), statut professionnel, montant des revenus du foyer,…
• Situation financière : habitudes bancaires, utilisation d’un découvert autorisé, incidents bancaires, autres emprunts en cours,…

Ces 3 conditions essentielles sont les indicateurs qui permettent aux banques de sécuriser l’opération avec un regard objectif sur leur prise de risque. Il n’empêche qu’une activité professionnelle exercée en intérim n’est pas un frein pour accéder au crédit.

Dans cet ordre d’idées, l’organisme financier peut exiger d’inclure à l’opération un co-emprunteur. Tout l’intérêt de cette démarche est qu’avec l’ajout de revenus supplémentaires, le souscripteur peut augmenter le montant du capital emprunté en cas de besoin.

Quel est le taux actuel pour un prêt personnel ?

Pour déterminer le taux actuel de prêt personnel, il est nécessaire d’analyser préalablement les critères qui impactent les TAEG des emprunts. Avec la prise en compte de son profil emprunteur, le souscripteur peut alors comparer plus efficacement plusieurs offres de financements disponibles et retenir la plus avantageuse.

Concrètement, plus le TAEG est bas, plus l’opération joue en faveur du souscripteur (assurance comprise, le cas échéant). En parallèle, les pratiques des établissements bancaires sont encadrées par les taux d’usure actualisés chaque trimestre par la Banque de France.

À titre informatif, l’usure correspond à l’intérêt d’un prêt d’argent pour lequel le TAEG appliqué est jugé excessif. Par définition, le taux d’usure est le TAEG légal que les établissements de crédit sont autorisés à appliquer pour accorder des financements aux consommateurs.

Au titre des prêts, ces taux d’usure font partie de la catégorie des crédits de trésorerie. Selon la Banque de France, voici les TAEG moyens (3ème semestre 2024) et les taux d’usure des prêts en vigueur au 4ème trimestre 2024 :

9 informations à analyser pour obtenir un TAEG bas

De façon globale, les banques déterminent librement les conditions associées à leurs offres d’emprunts personnels à TAEG bas ou plus élevés. Pour autant, ces organismes financiers sont tenus de fournir aux emprunteurs des informations indispensables. Ceci, pour permettre l’analyse de l’offre de crédit proposée en toute transparence :

• Identité et adresse de l’établissement financier prêteur.
• Durée du contrat.
• Type de crédit : affecté, renouvelable,…
• Montant du capital emprunté.
• Montant total dû.
• Conditions de mise à disposition de la somme empruntée.
• Coût total des frais : intérêts, assurance, frais de dossier,…
• Délai de rétractation.
• Indemnités à payer en cas de retard de paiement.

Ces éléments sont autant d’informations clés qui permettent au demandeur de savoir si le crédit s’adapte à la situation financière du consommateur et à ses besoins. Pour avoir la certitude d’obtenir des fonds dans les meilleures conditions, il est important d’analyser ces éléments avant de s’engager.

Comment est calculée la capacité d’endettement ?

Facteur essentiel des dossiers d’emprunts, la capacité d’endettement représente le budget que les ménages sont en mesure d’accorder pour rembourser leurs dettes. Le but de cet élément de mesure est de prévenir et limiter le risque de surendettement des consommateurs français.

Calculée par les organismes bancaires, la capacité d’endettement joue un rôle important sur le profil emprunteur des souscripteurs. Pour minimiser leur prise de risque, les banques déterminent que la capacité d’endettement évolue en fonction des 3 points suivants :

• La capacité d’achat,
• Le montant de mensualité maximum,
• La capacité d’emprunt.

Calculée sur la base des revenus et des charges fixes du demandeur, la capacité d’endettement maximale doit permettre à chaque individu de maintenir un équilibre financier optimal et un reste à vivre suffisant. Pour calculer la capacité d’emprunt, le calcul préalable du taux d’endettement est nécessaire.

Pour vous donner un ordre d’idées, le taux d’endettement maximum pour les crédits à la consommation s’élève à 33%. Depuis 2022, le taux d’endettement maximum des emprunts immobiliers est de 35%. Au-delà de ces seuils, la probabilité d’obtenir un avis favorable à une demande de crédit est infime.

Prêt personnel : quelle différence avec le crédit renouvelable ?

À titre de comparaison, le prêt personnel et le crédit renouvelable ont un point en commun. En une ou plusieurs fois, ces 2 formes de crédit sont destinés à réaliser un ou plusieurs projets personnels (achat auto, financement de travaux dans son logement,…).

Toutefois, la particularité du crédit renouvelable est qu’il s’agit d’une réserve d’argent dans laquelle le souscripteur peut puiser au fur et à mesure de ses besoins, dans la limite du plafond fixé par l’organisme financier. En d’autres termes, la réserve d’argent du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements.

Pour cette raison, les consommateurs sont plus facilement tentés d’aller au-delà de leurs capacités financières. Ceci, pour effectuer un achat plaisir qui sort du cadre habituel. D’autant plus avec l’obtention quasiment systématique d’une carte de crédit au fonctionnement identique à une carte de paiement traditionnelle.

La seule différence est que l’emprunteur dispose de la possibilité de puiser directement dans sa réserve pour acheter un produit ou un service en magasin. Au moment de régler ses achats, le consommateur dispose de 2 possibilités. Après avoir inséré sa carte dans le terminal de paiement électronique, voici les 2 options proposées :

• Paiement comptant,
• Paiement à crédit.

Quant au prêt personnel, il s’agit d’un emprunt versé par l’établissement financier en une seule fois. À l’inverse du crédit renouvelable, cette opération permet de mieux gérer son budget. En effet, l’emprunteur connaît le montant exact emprunté et la somme d’argent restant à rembourser.

Montant et durée du prêt personnel : comment ça marche ?

En France, le prêt personnel est encadré par le Code de la consommation. En termes de durée et de montant, ce cadre légal définit les bonnes pratiques que les banques sont tenues d’appliquer dans leurs offres. En général, les consommateurs peuvent emprunter des fonds compris entre 1 000 et 60 000 euros.

Quant au délai de remboursement, il est possible d’échelonner les mensualités sur 6 à 84 mois. Dans l’absolu, la première mensualité est remboursée 30 jours après la mise à disposition des fonds. Pour cette première mensualité, la date exacte de prélèvement est stipulée dans le contrat de crédit.

Au cas par cas, l’emprunteur peut obtenir un report de paiement de 2 à 3 mois. La première mensualité à TAEG fixe est alors prélevée le 4 du second mois qui suit la mise à disposition des fonds.

Bon à savoir : Le TAEG est un indicateur de référence qui varie notamment en fonction du montant et de la durée de l’opération. Pour information, cet indicateur important inclut l’ensemble des frais rattachés à l’opération. Le TAEG reste fixe jusqu’au terme de la période de remboursement.

9 obligations pour les banques à mentionner dans leurs offres de prêts

• Identité et adresse de l’établissement financier prêteur,
• Durée de l’opération,
• Type de crédit,
• Montant total dû au terme des échéances,
• Montant du capital emprunté,
• Conditions de mise à disposition des fonds,
• Coût total des frais,
• Informations relatives au délai de rétractation légal,
• Indemnités appliquées en cas de retard de paiement.

Comment augmenter sa capacité d’endettement ?

Pour augmenter sa capacité d’endettement, il existe une solution simple et efficace. Vous remboursez tous les mois plusieurs emprunts ? Dans ce cas, il peut être judicieux de faire un rachat de crédit. En optant pour le regroupement de vos crédits en cours, vous bénéficiez d’une nouvelle mensualité unique associée à un seul TAEG.

Toujours avec l’obtention d’une mensualité unique, l’avantage majeur de cette opération est la possibilité d’obtenir simultanément une trésorerie supplémentaire. Voici comment des emprunteurs toujours plus nombreux rééquilibrent durablement leur budget tout en réalisant un nouveau projet de vie.

Comment obtenir un prêt personnel rapide facilement ?

Pour obtenir un prêt personnel rapide facilement, simuler son crédit via le simulateur de crédit en ligne est la première étape pour comparer en un temps record les offres de prêts disponibles sur le marché bancaire.

Par ce biais, le souscripteur peut effectuer sa demande de crédit en quelques minutes. D’autre part, demander un prêt en ligne est un choix pratique pour une raison simple. Lorsque la demande de crédit est traitée intégralement en ligne, le versement des fonds est significativement accéléré.

Comparativement à une demande de crédit introduite auprès d’un établissement financier classique, le prêt personnel en ligne permet de concrétiser ses projets de vie en un minimum de temps. Voici les étapes clés qui permettent d’obtenir un prêt personnel rapide facilement :

• Constituer le dossier : pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir des fonds rapidement, le but est de constituer un dossier de financement solide. De cette manière, vous présentez d’emblée une demande de prêt bien ficelée.
• Simuler la demande de fonds rapides : à partir d’ici, le principe consiste à introduire les informations indispensables pour visualiser les offres d’emprunts adaptées à votre profil emprunteur.
• Déterminer le montant à emprunter : de 1 000 à 60 000 euros.
• Choisir la durée de remboursement optimale : cette durée peut être étalée sur une période de 6 à 84 mois. Pour avis, il est important de choisir une durée qui respecte votre capacité de remboursement. Au fil des mois, le nouveau prêt doit vous permettre de maintenir un budget stable jusqu’au terme des échéances.
• Acceptation du crédit : selon chaque profil emprunteur, cette acceptation dépend notamment de la capacité d’emprunt, du montant des mensualités ou du capital emprunté.
• Versement du capital accordé : les fonds empruntés peuvent être utilisés pour acheter une voiture, un produit/service, ou toute autre type de prestation. À noter que le capital emprunté peut être utilisé de façon intégrale ou partielle.

Quels sont les documents justificatifs à fournir pour une demande de prêt personnel ?

Selon le profil emprunteur, l’acceptation d’un prêt personnel dépend majoritairement des ressources et du patrimoine du demandeur. De ce fait, il est important de vous assurer que votre situation financière et le montant du capital souhaité permettent de supporter les mensualités à rembourser.

Pour constituer le dossier de prêt personnel, les documents justificatifs à fournir sont régis par le cadre légal en vigueur. À ce titre, les pratiques des établissements bancaires sont tenues d’être conformes aux exigences du Code de la consommation.

Les offres de prêts personnels répondent en tous points à ces exigences qui visent à préserver le profil des emprunteurs. Pour constituer votre demande de prêt personnel, les 3 principaux documents justificatifs à fournir via l’espace en ligne dédié sont les suivants :

• Justificatif de domicile de moins de 3 mois.
• Justificatif de revenus : 3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition ou de non imposition,…
• Pièce d’identité en cours de validité.

Auprès des autres organismes bancaires, d’autres types de pièces justificatives peuvent être demandées. Par le biais de la plateforme digitale, les éléments à fournir sont limités aux justificatifs uniquement nécessaires. En l’occurrence, la simplification du processus d’emprunt est possible grâce aux outils digitaux innovants.

Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?

Qu’importe la nature des projets de vie à concrétiser, l’organisme financier peut exiger à l’emprunteur de souscrire à une assurance. Bien que la souscription aux assurances emprunteurs soit facultative, certains organismes de crédits placent cette condition pour sécuriser l’opération.

Cependant, le choix revient à l’emprunteur d’y souscrire, ou pas. Dans tous les cas, la souscription de l’assurance facultative est à étudier avec attention avant de la refuser. Suite à une perte d’emploi ou à un décès par exemple, l’assurance rembourse le capital restant dû. Lors du décès de l’emprunteur, la sécurité financière de la famille peut aussi être préservée.

Ce qu’il faut savoir sur le crédit de trésorerie rapide

Dans le principe, le crédit de trésorerie au particulier est une opération qui inclut un TAEG fixe ou variable. Tel que pour les autres emprunts, le prêt de trésorerie fait nécessairement l’objet d’un contrat établi entre l’établissement financier prêteur et le souscripteur qui s’engage à honorer ses mensualités.

Le montant des mensualités dépend à la fois de la durée du prêt, du montant total obtenu et du TAEG appliqué. À noter que l’emprunt de trésorerie perso est à distinguer du prêt de trésorerie pour les entreprises sur plusieurs aspects.

Dans ce second cas de figure, le prêt de trésorerie destiné aux entreprises est une solution qui inclut des agios. Quant au prêt de trésorerie pour particulier, l’opération est basée sur des mensualités et un TAEG fixes ou variables.

De même, les crédits de trésorerie pour les entreprises ne disposent pas d’assurances facultatives. Ces opérations prennent la forme d’un découvert autorisé par le biais de 3 types de crédits de trésorerie accordés aux entreprises :

• Découvert bancaire classique,
• Facilité de caisse,
• Crédit de campagne publicitaire.

Prêt personnel : ce qu’il faut retenir

Organiser un mariage, partir en voyage, acheter une voiture ou faire des travaux,… Voici autant de projets à concrétiser avec la souscription d’un prêt perso en ligne. Pour cela, l’acceptation de l’opération dépend principalement de la capacité d’emprunt du demandeur. En clair, l’emprunteur doit pouvoir rembourser ses mensualités sans difficulté jusqu’au terme des échéances.

Quelle que soit la nature du projet, le montant à emprunter est généralement compris entre 1 000 et 60 000 euros. Quant à la durée de remboursement, cette dernière peut être étalée sur une période de 6 à 84 mois. Une fois les fonds obtenus, l’emprunteur peut acheter à sa guise un bien de consommation ou toute autre prestation.

Le calcul de la capacité d’endettement prend en compte le taux d’endettement, les revenus et les charges du souscripteur. Pour préserver le budget des emprunteurs, la loi en vigueur encadre les pratiques des organismes financiers avec l’application d’un taux d’endettement maximum. Depuis 2022, cet indicateur de référence est de 33% maximum pour les emprunts conso et de 35% pour les crédits immobiliers, au maximum.

Bien que certains organismes prêteurs peuvent exiger d’y souscrire, les assurances emprunteurs sont facultatives. Quoi qu’il en soit, le choix de l’assureur appartient à l’emprunteur.

Quelle que soit la nature du projet à réaliser, le simulateur de crédit en ligne est un outil digital efficace et simple d’utilisation. En quelques minutes, cette calculette de prêt à la pointe de la technologie compare le coût total d’un crédit, en comparaison avec les organismes financiers concurrents. Par le biais de la plateforme digitale, le recours au simulateur de crédit en ligne est une étape essentielle pour souscrire à un prêt rapide.

En fin de compte, avec la découverte des explications clés sur le prêt personnel en plus simple et sa simulation de crédit en ligne, vous savez à présent ce qu’il faut savoir pour emprunter au bon prix.